家づくり日記【35】団信の代わりに収入保障保険にしてみようと思う件。ホントに大丈夫か考えてみた。

家づくり考えている人の参考になったらいいな！

前回・FPポソミーが更にやらかしてくれた。

融資額増額しまくり。

住宅ローンだけじゃなく、つなぎ融資までも・・・

自分も家建てたと言ってたけど、自分流しか案がないのかしら？

ま、もういいです。

営業さんにも不満伝えたけど、どうやらポソミーがチェンジなる事はなさそう。

自己防衛しながら進めます。

つなぎ融資手続き。

司法書士さん立ち合いの元、滞りなく終了。（え。）

説明聞いて、サインして、印鑑押して、終了。

金額も修正されてたから問題なし。

何の面白味もない話は、サクッと終了します。

団信か収入保障保険か。

みきを家では、連帯債務でフラット35。

団信は主契約のポン。（夫）のみらしい。

我が家はみきを（妻）が死んでも困る。

そこで提案されたのが、収入保障保険。

となると、想定される選択肢。

1.は団信と収入保障併用型

2.は収入保障一択

比較検討ってやつが必要です。

苦手だわ～

だいたい考えるの面倒くさくなって、直感で決めてしまう。

数字苦手だしなぁ。

超どんぶり勘定。

てか、そもそも収入保障保険って何なんだ？（え。）

収入保障保険とは？

調べてみると、

収入保障保険は、定期保険のように死亡時に保険金を受け取れる保険。

受け取り方が、「年金受取」ができ、毎月〇円のように受け取る事が出来る。

（一括受け取りも出来る）

定期保険と大きく違うのが、契約期間が長くなるほど、保険金額が減っていくらしい。

この、減っていくとこがミソ！

若い時に大きな保障で、シニアへ向かうに従って保証額が減る。

無駄に大きな保障がないから、保険料が安い！！！

保険料が安い！！（２度目）

これ、大事ねーーー。

掛け捨ては安さが命。

保障額が減っていくって事は、団信と似た性質。

だから、代替えに使われるのかなぁ。

収入保障保険を団信とするには？？

気になる事としては、

団信分の保障は本当にある？

はじめに気になったのは、本当に死んだときの保障。

団信はやっぱり住宅ローンがなくなるっていうのが大きなメリット。

このメリット同等をカバーできるの？

団信の代替えとするなら、一括受け取り。

「一括受取額」は、どうやら保険会社各社で大きく金額が異なる。

なんで、毎月受け取りは同額なのに、一括受取になると各社差が出るのか・・・

共通の基準ないのかしら・・・

となると、一括受け取りの場合、保障額の推移も各社違うのかしら？？？

一社ずつ団信と比較・・・・

・・・無理。

数字弱い人間には絶対無理！！

頭から火出そう。

気にはなるけど諦めよう。

そうだ、年金受取で考えよう！

シンプルに年金受取で、必要額毎月受け取れればいいや。

それなら間違いない。

残された人が、ローン支払を含めて生活が維持できる額を毎月もらう。

これを基準に考える事にします。

（ホントに年金か一括かは、死んだとき考える）

団信とどっちが安い？

大事な保険料。

そりゃ安いのが一番さーーー。

団信の総支払額ってどうしたら分かる？

難しい計算は苦手なので、ローンシュミレーターに頼ってみた。

優遇金利とか計算されてないので、ざっくり計算。

ざっくり的に団信137万円。

これが、一人分。

月額（35年平均とする）3,277円

これと比較してみます。

ポソミーが見積作ってくれた。

住宅ローンには弱いが、保険には強いポソミー。

ご提案いただきました。

はじめは年金受取額をローン月額10万円で見積もってたんだけど、

収入と生活費を洗い出して、月額必要額を計算。

無駄な保障は要らない。

子がいないから、どっちか死んだら一人で生きていける保障を設定。

（贅沢せずに、ローンを支払える程度。）

みきを家は、みきをのが多少給料多いので、みきを死んだ時のが保証を多く。

ポンに何かあっても、みきをは多分生きていける。

妻は公的保証ももらえるだろうし。

注意としては、保障額下げるにしても

両方一気に死んだら、親族に負債が残らないような保障は必要かな。

※あいおい生命は10万円以下は優良体割引なかったから10万円設定にした

条件は全て、「特約なし。最低保証２年もしくは最短。非喫煙健康体割引適用。」

何にしても、二人死んでもローン3400万円はまかなえる。

親族に負債は残らなそうだ。（安心。）

それにしても、年金額一緒でも、一括受取額と保険料は各社大きく違うなぁ。

この一括受取額の違いが保険料の違いなのかしら？？？

さて、どこを基準にすべきか。

どうしよ・・・

痩せすぎ問題！？

あと１点問題が、

みきをが「非喫煙健康体割引」出来ないかも。

大きな病気もない。メンタル不調もない。

じゃあなぜかって・・・

それは、

ＢＭＩ

痩せすぎ！！！

いや、そんなにガリガリでもないんだけど、

健康体の基準は、各社様々なんだけど

だいたいＢＭＩ18～

みきをＢＭＩは17.5。（直近の健康診断結果）

惜しい。ギリギリアウト。

このギリギリアウトのせいで、差がある会社だと月額1000円弱変わる。

うそやろ。

そして、ポソミー提案の３社はダメっぽい。

えーーーーーやだーーーー。

健康なのにーーーーー。

基準ってやつは難しいもんだ。

そもそもさ、

なんか高くない？？？

団信も収入保障もそもそも掛け捨て。

掛け捨て保険は安くが基本。

ポソミー経由では割高の気がするな。

人を介さないネット保険のが安いんじゃ。

火災保険は使うタイミングや申請難しそうだから、

代理店経由にしようと思うけど、

収入保障は使う頻度１回じゃん。代理店要らないよねーーーー。

という事で、ポソミーには悪いが、ネット保険の見積

とろうと思います。

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