こんにちは!みきをです!
家好きクセ強工務店社長と、クセ強夫婦で「自然素材」の家を建築。
「共感されない家づくり」奮闘記を綴っています。
140坪の農地を買って「人生の楽園」を手に入れようと画策。
考え方は人それぞれ!好きにやったらいい!自由な発想で楽しく家づくり!
家づくり考えている人の参考になったらいいな!
- 便利家電 < ちょっと不便でも自力でやりたい
- おばあちゃんの生活の知恵を習得したい
- 無添加、自然、土に還るものが好き
- みんな一緒!が苦手
- 古道具、民芸品が好き
- 断捨離はエゴと思う
- 家づくりにはまりすぎて、めまい起こす

前回・FPポソミーが更にやらかしてくれた。
融資額増額しまくり。
住宅ローンだけじゃなく、つなぎ融資までも・・・
自分も家建てたと言ってたけど、自分流しか案がないのかしら?
ま、もういいです。
営業さんにも不満伝えたけど、どうやらポソミーがチェンジなる事はなさそう。
自己防衛しながら進めます。
つなぎ融資手続き。
司法書士さん立ち合いの元、滞りなく終了。(え。)
説明聞いて、サインして、印鑑押して、終了。
金額も修正されてたから問題なし。
何の面白味もない話は、サクッと終了します。
団信か収入保障保険か。
みきを家では、連帯債務でフラット35。
団信は主契約のポン。(夫)のみらしい。
我が家はみきを(妻)が死んでも困る。
そこで提案されたのが、収入保障保険。
となると、想定される選択肢。
- 主契約ポン。は「団信」。 みきをは「収入保障保険」
- ポン。も、みきをも「収入保障保険」
1.は団信と収入保障併用型
2.は収入保障一択
比較検討ってやつが必要です。
苦手だわ~
だいたい考えるの面倒くさくなって、直感で決めてしまう。
数字苦手だしなぁ。
超どんぶり勘定。
てか、そもそも収入保障保険って何なんだ?(え。)
収入保障保険とは?
調べてみると、
収入保障保険は、定期保険のように死亡時に保険金を受け取れる保険。
受け取り方が、「年金受取」ができ、毎月〇円のように受け取る事が出来る。
(一括受け取りも出来る)
定期保険と大きく違うのが、契約期間が長くなるほど、保険金額が減っていくらしい。
この、減っていくとこがミソ!
若い時に大きな保障で、シニアへ向かうに従って保証額が減る。
無駄に大きな保障がないから、保険料が安い!!!
保険料が安い!!(2度目)
これ、大事ねーーー。
掛け捨ては安さが命。
保障額が減っていくって事は、団信と似た性質。
だから、代替えに使われるのかなぁ。
収入保障保険を団信とするには??
気になる事としては、
- 団信分の保障は本当にある?
- 団信とどっちが安い?
団信分の保障は本当にある?
はじめに気になったのは、本当に死んだときの保障。
団信はやっぱり住宅ローンがなくなるっていうのが大きなメリット。
このメリット同等をカバーできるの?
団信の代替えとするなら、一括受け取り。
「一括受取額」は、どうやら保険会社各社で大きく金額が異なる。
なんで、毎月受け取りは同額なのに、一括受取になると各社差が出るのか・・・
共通の基準ないのかしら・・・
となると、一括受け取りの場合、保障額の推移も各社違うのかしら???
一社ずつ団信と比較・・・・
・・・無理。
数字弱い人間には絶対無理!!
頭から火出そう。
気にはなるけど諦めよう。
そうだ、年金受取で考えよう!
シンプルに年金受取で、必要額毎月受け取れればいいや。
それなら間違いない。
残された人が、ローン支払を含めて生活が維持できる額を毎月もらう。
これを基準に考える事にします。
(ホントに年金か一括かは、死んだとき考える)
団信とどっちが安い?
大事な保険料。
そりゃ安いのが一番さーーー。
団信の総支払額ってどうしたら分かる?
難しい計算は苦手なので、ローンシュミレーターに頼ってみた。


計算条件:融資額 3400万円 35年固定金利(金利はシュミレーター任せ。2022年8月金利適用)
①団信あり総支払額 ¥43,102,703
②団信なし総支払額 ¥41,726,072
① - ② = ¥1,376,631(団信費用)
優遇金利とか計算されてないので、ざっくり計算。
ざっくり的に団信137万円。
これが、一人分。
月額(35年平均とする)3,277円
これと比較してみます。
ポソミーが見積作ってくれた。
住宅ローンには弱いが、保険には強いポソミー。
ご提案いただきました。
はじめは年金受取額をローン月額10万円で見積もってたんだけど、
収入と生活費を洗い出して、月額必要額を計算。
無駄な保障は要らない。
子がいないから、どっちか死んだら一人で生きていける保障を設定。
(贅沢せずに、ローンを支払える程度。)
ポン。(夫) → 7万円
みきを → 10万円
みきを家は、みきをのが多少給料多いので、みきを死んだ時のが保証を多く。
ポンに何かあっても、みきをは多分生きていける。
妻は公的保証ももらえるだろうし。
注意としては、保障額下げるにしても
両方一気に死んだら、親族に負債が残らないような保障は必要かな。
保険会社 | 年金受取額 | 一括受取(1年目) | 保険料(月払) |
---|---|---|---|
三井住友海上あいおい生命 | 10万円 | 38,930,900円 | 3,680円 |
東京海上日動あんしん生命 | 7万円 | 22,241,000円 | 2,424円 |
SOMPOひまわり生命 | 7万円 | 26,209,050円 | 2,632円 |
※あいおい生命は10万円以下は優良体割引なかったから10万円設定にした
保険会社 | 年金受取額 | 一括受取(1年目) | 保険料(月払) |
---|---|---|---|
三井住友海上あいおい生命 | 10万円 | 38,930,900円 | 3,530円 |
東京海上日動あんしん生命 | 10万円 | 31,773,000円 | 2,960円 |
SOMPOひまわり生命 | 10万円 | 37,441,500円 | 3,420円 |
条件は全て、「特約なし。最低保証2年もしくは最短。非喫煙健康体割引適用。」
何にしても、二人死んでもローン3400万円はまかなえる。
親族に負債は残らなそうだ。(安心。)
それにしても、年金額一緒でも、一括受取額と保険料は各社大きく違うなぁ。
この一括受取額の違いが保険料の違いなのかしら???
さて、どこを基準にすべきか。
どうしよ・・・
痩せすぎ問題!?
あと1点問題が、
みきをが「非喫煙健康体割引」出来ないかも。
大きな病気もない。メンタル不調もない。
じゃあなぜかって・・・
それは、
BMI
痩せすぎ!!!
いや、そんなにガリガリでもないんだけど、
健康体の基準は、各社様々なんだけど
だいたいBMI18~
みきをBMIは17.5。(直近の健康診断結果)
惜しい。ギリギリアウト。
このギリギリアウトのせいで、差がある会社だと月額1000円弱変わる。
うそやろ。
そして、ポソミー提案の3社はダメっぽい。
えーーーーーやだーーーー。
健康なのにーーーーー。
基準ってやつは難しいもんだ。
そもそもさ、
なんか高くない???
団信も収入保障もそもそも掛け捨て。
掛け捨て保険は安くが基本。
ポソミー経由では割高の気がするな。
人を介さないネット保険のが安いんじゃ。
火災保険は使うタイミングや申請難しそうだから、
代理店経由にしようと思うけど、
収入保障は使う頻度1回じゃん。代理店要らないよねーーーー。
という事で、ポソミーには悪いが、ネット保険の見積
とろうと思います。

にほんブログ村
コメント